首付款并非越多越好，银行人告诉你这样“首付”能省一大笔钱

我国尚处于并且将长期处于发展中国家，目前我国人均年收入仅达到美国等发达国家人均年收入的15%左右，我国大部分人民群众收入还处于较低水平，人民群众幸福感还需要继续增强，生活依然很大的压力感，其中，住房问题对于大多数家庭来说，依然算是“头等大事”，大多数人要购房就需要申请住房贷款，而在办理房贷前必须要缴纳首付款。


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对于首付款，银行方面只是按照央行要求规定了最低首付款比例，剩余部分就可以通过房贷来解决。可是大部分的群众来说，贷款能不贷就不贷，能少贷就少贷。当然，这种观念不能说不好，符合中国人艰苦朴素和担当的传统美德，但从经济学的角度来看，不够理性。


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房贷从九十年代开始兴起，一直呈蓬勃发展之势，推广的初衷是国家为了适应住房商品化、提高人民群众住房标准水平而生，几十年来得到了广大群众的接受和认可，确实在我国社会主义经济建设阶段起到了很大的作用。而商业银行按照央行宏观调控政策，严格执行房贷相关政策，争取让最广大人民受益，其中对于首付款的比例也是在多维度因素的考量下制定的动态调控因素。

房贷首付款到底是越多越好吗？毕竟首付款越多贷款金额就会越少，后期的还款压力就小。初看起来是这样，但仔细计算，并非如此，作为银行专业房贷审批人兼理财师的作者，来告诉你房贷首付款的相关问题。

作者的建议，而且也是业内人士普遍的共识，更是银行内部员工购房办理房贷时自己的做法：房贷达到银行要求最低比例即可，无需多缴纳首付款，换句话说，房贷申请能贷多少就贷多少！

一、房贷是所有贷款品种中利率最低的，没有第二。

目前我国首套房房贷利率执行5%-6%之间，各地稍有差异，这是上浮后的执行利率，可以说是所有贷款品种中利率最低的，而且这个利率是消费者的最终利率。而对于其他类个人贷款，一般贷款利率在6%以上，这还不包含在申请贷款时其他成本支出，比如房产抵押贷款的房产评估、抵押费用等，再加之其他经营类贷款一般审批时间较房贷长，相应的资金周转成本就高，

而且贷款期限短，没有超过十年的贷款品种，而房贷审批时间短，贷款时间长，多种因素来看，房贷的利率是绝对最低的。

这其中还不考虑每年3%左右的通货膨胀率和全球降息趋势期，利率有很大的降息空间预期。几年后随着通货膨胀和货币相对贬值，实际支付利息会越来越低。

许多人在经济并不宽裕而将房贷尽快还完而再次需要时只能申请其他利率较高的贷款，这是不理性的。


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二、房贷是所有贷款中对借款人要求最低的，没有第二

之前我也在其他文章中讲到过，由于房贷对于银行来讲，采用的是“预抵押+保证”的双重担保方式，风险相对较小，事实也证明确实如此；另一方面，通过多年来的运行，已经有非常纯熟的运作审批流程。

因此，房贷是作为个人贷款中对借款人要求最低的贷款品种，征信方面，相对于其他贷款对征信有严格的要求，房贷有轻微的不良记录是完全可以通过审批的；还款方面，只要能够提供收入的一切证明都可以通过审批，甚至部分国有银行已经将收入低于一定金额的低收入群体免于提供银行流水和收入证明了；抵押担保方面，无需借款人自己向房管登记部门等相关部门申请登记等，全部由开发商、银行和房管部门等公对公对接、办理手续，而且只要求借款人提供一套手续。

借款人主体方面，不用什么阶层，只要是成年人，年龄符合要求，有收入来源即可申请，不像其他贷款，要求收入达到多少，或者必须是体制内员工等。

三、从投资收益角度看，是最划算的

由于房贷还款时间长，每月还款相对较少，所以每月都能攒下一部分余钱可以做其他投资，比如一些银行具有稳定收益的理财产品、基金定投或者教育储蓄等，中、长期计算，这些投资所获得的收益有可能覆盖甚至高于贷款利息的支出。

而对于普通老百姓，房贷是唯一的获得银行贷款的机会，长期来看，不管是刚需还是投资，房产是增值保值最有保障的事物，而房贷由于货币贬值却是相对支出减少的事物，因此，不管从哪方面来看，房贷都是相对最划算的。


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四、消费角度看，房贷是最理性的

申请房贷后，后期的装修等也需要一笔资金，而且随着年青一代消费观念的变化，有房贷但是生活品质不能下降，这是非常正常的，作者也赞同这种观点，没必要因为房贷就要节衣缩食、省吃俭用导致生活品质急剧下降，那就本末倒置、失去意义了，最终目的是为了生活的更好。

所以，与其在并不宽裕的情况下尽快结清房贷，还不如攒下钱来装修等合理支出，因为一旦勉强将房贷提前结清，势必会经济紧张，到时候装修时再申请贷款或者信用卡刷卡，先不说申请贷款的难度大有可能不能申请和信用卡额度不够，就是申请下来和信用卡消费分期利息都会比房贷高很多，这样不合算，更别说其他贷款和信用卡分期等由于期限短，还款压力大，甚至少部分人“走投无路”时选择小贷公司等借款，最终被高利贷套路而万劫不复。

以上是作者从经济学角度进行的首付款和还款的分析，对于普通消费者很有可操作性，可做建议。当然，这些建议只是针对大部分的普通消费者，希望我的建议能让你重新去考虑还款的计划，对于“有钱任性”的人，请随意！





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